✅ Una deuda caduca a los 5 años, pero su impacto negativo en tu historial crediticio puede perseguirte y limitar tu acceso a créditos futuros.
Una deuda caduca cuando ha transcurrido un plazo legal determinado sin que haya habido movimientos o pagos que la reactiven, lo que implica que el acreedor ya no puede exigir judicialmente su cobro. En Argentina, este plazo suele ser de 5 años para la mayoría de las obligaciones civiles, incluyendo créditos personales y tarjetas de crédito, aunque puede variar según el tipo de deuda y el contrato.
Es fundamental entender cómo funciona la caducidad de la deuda y su impacto en tu historial crediticio. A continuación, explicaremos en detalle qué significa que una deuda caduque, cuáles son los plazos legales vigentes, y cómo esta situación influye en tu capacidad para acceder a nuevos créditos y en el registro que poseen las centrales de riesgo.
¿Qué es la caducidad de una deuda?
La caducidad de una deuda implica que, pasado un determinado tiempo sin que el acreedor haya realizado acciones para reclamar el pago —como iniciar un juicio o efectuar un reclamo formal—, pierde el derecho a exigir judicialmente la cancelación de la obligación. Este plazo protege al deudor de reclamos perpetuos y varía según la naturaleza del crédito.
Plazos de caducidad más comunes en Argentina
- Deudas civiles y comerciales: 5 años según el Código Civil y Comercial.
- Deudas hipotecarias y prendarias: 10 años.
- Deudas tributarias y fiscales: 10 años para la administración pública.
Ejemplo práctico:
Si tenés un crédito personal vencido y sin movimientos en los últimos cinco años, el acreedor no puede iniciar un juicio para reclamar la deuda, salvo que haya realizado alguna acción que interrumpa la caducidad.
¿Cómo afecta la caducidad a tu historial crediticio?
El hecho de que una deuda caduque no implica automáticamente que desaparezca de tu historial crediticio. Las centrales de riesgo en Argentina suelen conservar la información de morosidad por un período determinado, que puede extenderse hasta 5 años o más, dependiendo de la entidad y el tipo de deuda.
Esto significa que, aunque la deuda haya caducado legalmente, la información negativa puede seguir impactando en tu score crediticio y dificultar la obtención de nuevos créditos. Para mejorar tu historial, es recomendable negociar con el acreedor o entidad financiera para buscar una solución, como la regularización o refinanciación.
Recomendaciones para manejar deudas próximas a caducar
- Revisá los plazos legales: Identificá cuánto tiempo hace que no realizás pagos ni recibís reclamos.
- Evitar interrupciones: Tené en cuenta que cualquier pago parcial o reconocimiento de deuda puede reiniciar el plazo de caducidad.
- Consultá tu informe crediticio: Verificá qué información está registrada y cómo impacta en tu perfil.
- Negociá con el acreedor: Ante deudas con impacto negativo, buscar acuerdos puede ser clave para rehabilitar tu historial.
Plazos legales de prescripción de deudas según el tipo y la entidad acreedora
En Argentina, conocer los plazos legales de prescripción es fundamental para entender cuándo una deuda caduca y deja de ser exigible por la entidad acreedora. La prescripción es un mecanismo jurídico que limita el tiempo durante el cual un acreedor puede reclamar el pago de una deuda. Una vez vencido este plazo, la deuda no se puede ejecutar judicialmente aunque siga existiendo.
1. Tipos de deudas y sus plazos de prescripción
La duración del plazo de prescripción varía según el tipo de obligación y la entidad acreedora. A continuación, te detallamos los más comunes:
- Deudas comerciales: generalmete tienen un plazo de prescripción de 5 años según el Código Civil y Comercial de la Nación.
- Deudas bancarias y financieras: suelen prescribir a los 3 años, aunque puede variar según el tipo de contrato o producto financiero.
- Deudas fiscales (impuestos y tasas): la prescripción es de 5 años para la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP), aunque ciertas deudas tributarias pueden extenderse hasta 10 años si hay evasión comprobada.
- Deudas por servicios públicos (agua, luz, gas): tienen un plazo de prescripción de 3 años.
- Deudas laborales: prescriben a los 2 años desde la fecha en que la obligación surgió o se hizo exigible.
Tabla resumen de plazos legales de prescripción
| Tipo de deuda | Entidad Acreedora | Plazo de prescripción |
|---|---|---|
| Comercial | Empresas y comercios | 5 años |
| Bancaria y financiera | Bancos, financieras | 3 años |
| Fiscal | AFIP | 5 a 10 años |
| Servicios públicos | Empresas de agua, luz, gas | 3 años |
| Laboral | Empleadores | 2 años |
2. ¿Cómo se calcula el plazo de prescripción?
El plazo comienza a contar desde la fecha en que la deuda se hizo exigible, generalmente desde el vencimiento del pago. Por ejemplo, si una factura venció el 1 de enero de 2020 y el plazo es de 3 años, la deuda prescribirá el 1 de enero de 2023.
Importante: cualquier acción que reconozca la deuda o se realice para cobrarla —como un pago parcial, un acuerdo o una intimación judicial— puede interrumpir el plazo de prescripción y hacerlo correr nuevamente desde cero.
3. Casos prácticos y recomendaciones
Supongamos que una persona tiene una deuda bancaria de $50,000 que no pagó ni reconoció desde marzo de 2019. La entidad acreedora tiene 3 años para reclamarla judicialmente, es decir, hasta marzo de 2022. Si no hizo ningún reclamo formal ni la persona realizó ningún pago parcial ni acuerdo, la deuda habría prescripto.
Sin embargo, si en 2021 se realizó una intimación o pago parcial, el plazo se reinicia y comenzará a correr desde esa nueva fecha.
- Consejo práctico: siempre es bueno guardar comprobantes y comunicaciones que puedan demostrar la interrupción del plazo para evitar malos entendidos.
- Recomendación: antes de asumir una deuda como incobrable, verifica el plazo de prescripción aplicable y consulta con un abogado especializado para proteger tus derechos.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tarda en caducar una deuda en Argentina?
En general, las deudas prescriben a los 3 o 5 años dependiendo del tipo de obligación y la legislación aplicable.
¿Qué significa que una deuda haya caducado?
Significa que el acreedor pierde la posibilidad legal de exigir el pago judicialmente, pero la deuda no desaparece del todo.
¿La deuda caducada sigue afectando mi historial crediticio?
Sí, aunque no se pueda reclamar judicialmente, las entidades pueden seguir informando la deuda en los registros crediticios por cierto tiempo.
¿Puedo negociar con el acreedor aunque la deuda haya caducado?
Sí, siempre es posible llegar a un acuerdo de pago voluntario con el acreedor para limpiar tu historial o evitar inconvenientes.
¿Qué debo hacer si una deuda caducada aparece aún en mi reporte de crédito?
Podés reclamar ante la entidad financiera o el organismo de protección de datos para que actualicen o eliminen esa información.
¿Qué consecuencias tiene para mi crédito no pagar una deuda antes de que caduque?
Puede afectar negativamente tu puntaje crediticio y dificultar acceder a préstamos o servicios financieros futuros.
Datos clave sobre la caducidad de deudas y su impacto
- Prescripción legal: Plazo de 3 a 5 años según tipo de deuda y contratos.
- Registro crediticio: Las deudas pueden permanecer reportadas por hasta 5 años después de prescritas.
- Tipos de deudas: Tarjetas, préstamos personales, servicios, impuestos, etc.
- Negociación: Siempre posible para mejorar historial y condiciones.
- Reclamos: Se pueden realizar ante organismos como el Banco Central o Defensa del Consumidor.
- Relevancia: Mantener un buen historial es clave para acceder a crédito barato y confiable.
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